Kredyt hipoteczny Rzeszów
Przed udzieleniem kredytu banki muszą zweryfikować potencjalnego kredytobiorcę i ocenić ryzyko, z jakim może wiązać się pożyczenie mu pieniędzy. Najlepszą miarą wiarygodności kredytowej w Polsce jest tzw. scoring BIK, czyli scoring Biura Informacji Kredytowej.
BIK jest instytucją, która zajmuje się zbieraniem i i udostępnianiem danych dotyczących zobowiązań kredytowych klientów banków, SKOKów oraz niektórych firm pożyczkowych. Do przeprowadzenia prawidłowej oceny wiarygodności klientów BIK stworzył autorski algorytm, który wykorzystuje szereg parametrów w tym m.in. wiek, płeć czy historię obecnych i zakończonych już zobowiązań kredytowych.
Banki w trakcie analizy klienta weryfikują w BIKu jego scoring.
Ten artykuł należy do przygotowanego przez nas cyklu artykułów o kredytach mających na celu wsparcie merytoryczne dla osób planujących wzięcie kredytu (przede wszystkim hipotecznego).
Seria składa się z następujących artykułów:
1. Kredyt Rzeszów – informacje, opis, oferta – ekspercki artykuł opisujący podstawowe informacje dotyczące kredytów. Zawiera merytoryczne informacje oraz wiele praktycznych porad pozwalających zminimalizować możliwość popełnienia kosztownych błędów.
2. Kredyt na mieszkanie Rzeszów – jak się przygotować i poprawić zdolność? – omawia kwestie zdolności kredytowej i sposobów w jaki można ją poprawić.
3. Kredyt hipoteczny – BIK i wiarygodność kredytowa – omawia kwestie wiarygodności kredytowej oraz scoringu BIK. Dowiedz się co zrobić aby banki nie odmówiły Ci kredytu.
4. Kredyt Rzeszów – Jak wybrać odpowiedniego doradcę? – w którym podpowiadamy jak ustrzec się przed „czarnymi owcami” i do współpracy wybrać wyłącznie profesjonalnego doradcę finansowego (kredytowego).
Kredyt hipoteczny Rzeszów – Czym jest scoring BIK?
W uproszczeniu scoring jest wskaźnikiem oceniającym Twoją wiarygodność kredytową.
Na podstawie zebranych o Tobie informacji BIK przy pomocy autorskiego algorytmu przydziela Twojej osobie ocenę w pięciostopniowej skali. Im wyższą ocenę otrzymasz tym w oczach banku będziesz lepszym kandydatem do kredytu.
W praktyce scoring BIK polega na prognozowaniu stania się dobrym lub złym klientem. Im bardziej Twój profil będzie zbliżony do profilu klientów spłacających swoje kredyty w terminie, tym otrzymasz wyższą ocenę. Dla banku wyższa ocena oznacza większe prawdopodobieństwo, że zgodnie z umową będziesz spłacał swoje zobowiązanie – zarówno comiesięczne raty, jak i cały kredyt.
Praktycznie każda osoba będąca klientem banków w Polsce ma już swój scoring, a już na pewno każda osoba, która spłaca (bądź spłaciła) zaciągnięty wcześniej kredyt lub pożyczkę. Im lepszym jesteś potencjalnym kredytobiorcą tym więcej punktów otrzymasz (o tym co konkretnie wpływa na scoring BIK przeczytasz poniżej). Jeśli nie radzisz sobie ze spłatą obecnych zobowiązań i masz w płatnościach zaległości to Twój scoring w BIK będzie odpowiednio niższy.
Może się jednak zdarzyć, że jeszcze nie masz swojego scoringu.
Jeśli nie lubisz się zadłużać, nie korzystasz z debetów ani kart kredytowych to bardzo możliwe, że BIK nie przydzielił Ci żadnej oceny z powodu niewystarczającej do tego ilości danych. Brak scoringu wcale nie działa na Twoją korzyść, ponieważ banki nie wiedząc jak ocenić Twoją wiarygodność mogą odmówić Ci kredytu (nawet jeśli dużo zarabiasz). Tyczy się to przede wszystkim młodych ludzi, którzy dopiero rozpoczynają swoją karierę zawodową i występując o kredyt hipoteczny Rzeszów często występują o swoje pierwsze finansowe zobowiązanie.
Poznaj aktualną ofertę kredytową
Podaj parametry kredytu.
W ciągu 24h bezpłatnie otrzymasz dopasowane, aktualne oferty kredytowe wszystkich banków.
Poznaj obecne koszta kredytu.
Gwarancja braku umów i żadnych zobowiązań.
Od czego zależy Twój scoring?
Do wyliczenia scoringu w BIKu służy algorytm matematyczny, który obiektywnie nadaje danej osobie ocenę punktową. Choć szczegóły algorytmu są pilnie strzeżone to wiadome jest co się na niego składa. Planując kredyt hipoteczny Rzeszów wiesz na czym się skupić i co należy poprawić.
Na wysokość oceny punktowej wpływają m.in.:
- terminowość – czynnik, który ma największe znaczenie i w największym stopniu wpływa na ocenę punktową. Terminowość spłaty Twoich przeszłych i obecnych zobowiązań ma kluczowe znaczenie więc dopilnuj, by nie było w nich potknięć.
- korzystanie – czyli stopień wykorzystania limitów na koncie, korzystania z kart kredytowych oraz kredytów konsumpcyjnych.
- wnioskowanie – czyli częstotliwość składania wniosków o nowe kredyty.
- doświadczenie – Twój staż kredytowy, czyli ilość zaciągniętych produktów finansowych, które brane są pod uwagę przy ocenie Twojego scoringu.
Bardzo ważne jest, abyś wyraził zgodę na przetwarzanie danych o spłaconych zobowiązaniach po ich wygaśnięciu. Jej brak spowoduje, że BIK nie będzie udostępniał bankom informacji o Twoich zakończonych zobowiązaniach przez co nikt nie dowie się o budowanej przez Ciebie wzorcowej historii kredytowej.
Kredyt hipoteczny Rzeszów – Jak poprawić wiarygodność kredytową?
Jak już wiesz wiarygodność kredytowa ma bardzo ważne znaczenie przy ubeganiu się o kredyt hipoteczny. Tym bardziej jeśli będzie to Twój pierwszy kredyt i nigdy wcześniej nie miałeś żadnych innych zobowiązań finansowych.
Odpowiednio wysoka wiarygodność kredytowa nie dość, że umożliwi Ci staranie się o kredyt we wszystkich bankach (to Ty będziesz wybierał najlepszą ofertę spośród wielu banków, a nie na odwrót) to może korzystnie wpłynąć na zaoferowaną Ci marżę (co bezpośrednio wpływa na wysokość całkowitego kosztu kredytu). Planując kredyt hipoteczny Rzeszów pomyśl o poprawieniu Twojej zdolności kredytowej.
Wiesz też, że Twój scoring możesz „budować” dużo wcześniej przed wypełnieniem wniosków kredytowych. Jak to zrobić?
Istnieje kilka sposobów na szybką budowę tzw. pozytywnej historii kredytowej:
- Złóż wniosek w banku o uruchomienie możliwości debetowania konta – debet na koncie widoczny jest w BIK jako zobowiązanie kredytowe. Co prawda może wiązać się to z kosztami (np. raz na rok 100 zł za przyznanie i odnowienie debetu) ale jeśli nigdy nie debetujesz konta, to w prosty sposób i niskim kosztem możesz zbudować opinię wiarygodnego kredytobiorcy. Jeszcze lepiej byłoby wchodzić w zadłużenie i regularnie je spłacać, ale to wiążę się z kosztami odsetek od otrzymanego debetu. Skonsultuj ten temat ze swoim doradcą finansowym – na pewno odpowiednio doradzi jak powinieneś postępować.
- Załóż kartę kredytową – choć w nieodpowiedzialnych rękach może przysporzyć kłopotów (spirala zadłużenia) to jest to dobra metoda budowania wiarygodności bo stanowi rodzaj zobowiązania kredytowego. Pamiętaj, że jednocześnie przyczynia się do obniżenia zdolności kredytowej więc przed złożeniem wniosków kredytowych złóż zlecenie jej (lub ich) zamknięcia.
- Kup dowolny produkt na raty – jeden z najprostszych sposobów na poprawę scoringu. Raty 0% są już na porządku dziennym, wobec czego zakup na raty (nawet jeśli posiadasz odpowiednią ilość gotówki) nie wpłynie na cenę produktu. Spłacaj raty regularnie a udowodnisz, że odpowiedzialnie podchodzisz do zobowiązań i spłacasz je terminowo.
- Kumuluj zobowiązania kredytowe – najsilniejszą bronią w walce o budowanie Twojej pozytywnej wiarygodności kredytowej jest możliwie największe skumulowanie działań. Debet na koncie, karta kredytowa i do tego zakup na raty – jednymi słowy: trio nie do pobicia. Pokaż, że potrafisz zarządzać wieloma zobowiązaniami naraz i nie masz z tym kłopotów. Jesteś odpowiedzialnym kredytobiorcą!
Marcin, Doradca Finansowy Zespołu nieruchomosciwrzeszowie.pl radzi:
Terminowość spłaty długów ma kluczowe znaczenie. Ma blisko 10-krotnie większe znaczenie dla Twojego scoringu niż stopień wykorzystywania przez Ciebie dostępnych limitów kredytowych i 15-krotnie większe znaczenie od tego ile wniosków kredytowych złożysz (więcej wniosków wcale nie znaczy lepiej, o czym pisaliśmy tutaj).
Swój scoring BIK możesz sprawdzić w Biurze Informacji Kredytowej.
Czyszczenie scoringu BIK
A co jeśli podwinęła Ci się noga i np. spóźniłeś się kiedyś z zapłatą raty za zakupiony produkt? Albo założyłeś konto w banku pozostawiając je z saldem 0 zł, a bank zaczął naliczać opłaty i nie poinformował Cię o tym jednocześnie zgłaszając Twój dług do BIK?
Niestety taka wpadka, bez względu czy zamierzona czy nie może mocno obniżyć Twoją wiarygodność kredytową. W takim wypadku wnioskując o kredyt hipoteczny Rzeszów mógłbyś spotkać się z odmową. Na szczęście dane w BIKu można „czyścić”.
W takiej sytuacji skontaktuj się z Twoim doradcą finansowym i poproś o wsparcie przy tzw. czyszczeniu BIKu.
Jak widzisz scoring BIK przy kredycie hipotecznym ma ogromne znaczenie. Wiarygodność kredytowa i zdolność kredytowa to dwa pojęcia, które mogą przeważyć o otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej.
